河南省是我國小麥播種面積最大的省份，小麥年產(chǎn)量占全國的四分之一。今年，河南省小麥播種面積在8500萬畝以上。但近期，河南省部分地區(qū)遭遇了近十年來最嚴重的“爛場雨”天氣，降雨持續(xù)時間更長，積水更嚴重，已影響當?shù)匦←湹恼３墒焓斋@。小麥收成怎么挽救、農(nóng)民損失誰來賠等問題引發(fā)社會高度關注。

面對突如其來的小麥災情，記者注意到，河南當?shù)卣块T連續(xù)發(fā)布多項通知，要求做好保險理賠服務，保險業(yè)積極行動，全力幫助小麥搶收。農(nóng)業(yè)保險作為降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段再一次扛起重任，保障夏糧安全。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱在接受《金融時報》記者采訪時表示，在自然災害面前，政策性農(nóng)業(yè)保險可以通過“防救賠”的方式在努力減損的同時給予合理賠付，減輕農(nóng)戶風險損失，保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的可持續(xù)進行。

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保險業(yè)全力救災減損

5月25日以來，河南出現(xiàn)大范圍持續(xù)陰雨天氣，導致一些地方麥田積水，小麥點片倒伏、發(fā)霉，部分地區(qū)出現(xiàn)籽粒萌動和穗發(fā)芽現(xiàn)象。這種小麥成熟收獲期間的連陰雨，被農(nóng)民稱為“爛場雨”。

“三夏”期遭遇“爛場雨”，如何最大限度減少農(nóng)民損失，是穩(wěn)住糧食安全基本盤的關鍵。為此，5月30日，河南省委農(nóng)辦、河南省財政廳和河南銀保監(jiān)局等多部門下發(fā)通知，要求全力做好小麥保險理賠工作，盡可能減少農(nóng)戶損失。

河南省財政廳印發(fā)《關于做好2023年小麥保險理賠工作的通知》，要求各級財政部門要按照農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理相關規(guī)定，及時將本級財政應負擔的保費補貼資金足額撥付到位，積極支持農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)開展賠付，保障小麥保險理賠工作順利進行。

鑒于小麥普通保險和完全成本保險并存、賠付標準不盡相同，河南省委農(nóng)辦要求，各地密切關注小麥保險工作開展情況，在保障農(nóng)民利益基礎上，做好溝通解釋工作，確保小麥保險理賠有序進行。

河南銀保監(jiān)局要求，全省各農(nóng)險承辦機構(gòu)要深入基層一線、田間地頭，做好災情摸排，提高理賠效率。各農(nóng)險承辦機構(gòu)要最大限度暢通報案、立案渠道，建立夏糧理賠綠色通道，優(yōu)先處理夏糧理賠報案，充分運用無人機、遙感等科技手段，優(yōu)化查勘定損方式，簡化理賠流程，嚴禁拖延賠付、降額賠付和無正當理由拒絕賠付。

《金融時報》記者了解到，對于此次小麥受災，包括中國人保、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、中原農(nóng)險、國元保險在內(nèi)的多家險企已紛紛開展夏糧理賠服務工作。例如，中國人保累計承保河南全省冬小麥逾1200萬畝，各屬地分支機構(gòu)快速奔赴現(xiàn)場，調(diào)查了解情況，開展理賠服務。該公司還建立了信息溝通匯報機制，及時向?qū)俚卣?、職能部門和監(jiān)管機構(gòu)報送小麥理賠有關信息和統(tǒng)計數(shù)據(jù)。河南本土的中原農(nóng)險，截至5月30日24時，已派出130個業(yè)務指導組、1548名查勘與保障人員和23137名協(xié)保人員開展夏糧保險摸排查勘工作。

根據(jù)預測，6月4日至7日河南省可形成收獲高峰期，這意味著保險業(yè)還應加大力度協(xié)助小麥救災減損工作。

對此，中國數(shù)實融合50人論壇智庫專家洪勇在接受《金融時報》記者采訪時表示，一是要加強與農(nóng)業(yè)部門、氣象部門、農(nóng)技推廣部門等的溝通協(xié)調(diào)，及時掌握災情動態(tài)，提前做好理賠準備工作。二是加快理賠流程，簡化理賠手續(xù)，提高理賠效率，盡快為受災農(nóng)戶發(fā)放賠款。三是加大宣傳力度，引導農(nóng)戶及時報案，積極配合理賠工作，提升農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認知和滿意度。

北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云對《金融時報》記者表示，在此次“小麥保衛(wèi)戰(zhàn)”中，保險首先可以發(fā)揮其損失補償?shù)幕竟δ?，降低小麥減產(chǎn)的經(jīng)濟損失。同時，保險還可以對農(nóng)戶進行防災防損的預警教育，利用農(nóng)業(yè)氣象災害信息，對不同區(qū)域、不同成長期的小麥進行農(nóng)業(yè)氣象災害評估，并根據(jù)防災防損圖譜，對農(nóng)戶提出相應的防災建議，實現(xiàn)風險減量管理。

科技助力理賠降本增效

“農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困難除了農(nóng)業(yè)風險較大以外，承保及理賠等保險服務的成本較高也是一大原因。保險行業(yè)為此做出了諸多科技創(chuàng)新，借助科技的力量，不僅降低了保險服務的成本，而且提升了保險服務的效率?！睏顫稍票硎?。

他舉例稱，保險公司利用移動終端，實現(xiàn)線上投保理賠，大大降低了服務成本；利用遙感技術，自動識別農(nóng)作物位置、面積等信息，降低了投保服務成本；利用“移動終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無人機+線下驗證”四位一體的查勘定損模式，提高了種植業(yè)理賠效率；利用氣象災害、衛(wèi)星遙感等技術，科學快速地評估大面積的農(nóng)作物災害受損情況等；利用移動終端、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術，可以實現(xiàn)快速理賠等。

記者注意到，在此次河南小麥理賠服務中，不少險企運用了衛(wèi)星遙感、無人機等技術進行輔助查勘和災情摸排，使得理賠服務效率大大提升。

平安產(chǎn)險河南分公司已調(diào)派20架無人機、80余臺理賠查勘車，累計動員超3000人次，通過“線下實地查勘+線上衛(wèi)星遙感”的方式全量摸排全省的受災情況。據(jù)統(tǒng)計，平安產(chǎn)險已摸排了200萬畝小麥種植地，并接到農(nóng)戶報案1700筆，累計回訪客戶12萬戶次。中原農(nóng)險也啟動了河南省遙感災害解譯，全面出動無人機飛行隊，在移動工具同步解譯結(jié)果，輔助損失評估。截至5月30日24時，該公司已完成案件查勘18674件，報案查勘率90%。

“農(nóng)業(yè)保險對于發(fā)霉、發(fā)芽小麥既成災害損失，減災挽損只能在損失賠償上做努力。在大范圍出險條件下，小麥如果還沒有收割，可以借助飛機或者衛(wèi)星遙感來輔助定損，提高定損理賠效率。如果已經(jīng)收了，只能做抽樣定損?！扁諊嬖V記者。

科技對于農(nóng)險理賠服務質(zhì)量的提升作用有目共睹，同時也成為農(nóng)險轉(zhuǎn)型升級的關鍵驅(qū)動力。不過，就科技應用于農(nóng)險現(xiàn)狀來看，還存在數(shù)據(jù)共享機制不暢的核心問題，在一定程度上影響了科技在農(nóng)業(yè)保險中的應用水平。業(yè)內(nèi)專家建議，進一步推動整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門以及保險機構(gòu)的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，增強數(shù)據(jù)流動與共享，為農(nóng)險業(yè)務中更加深入開展科技應用奠定堅實基礎。

加強政策性農(nóng)業(yè)保險管理

我國是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，政策性農(nóng)業(yè)保險對于防災減損、保障糧食安全和農(nóng)民收益、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等具有重要作用。

近年來，政策性農(nóng)業(yè)保險的保障覆蓋面不斷擴大，保費補貼不斷增加。2022年，農(nóng)業(yè)保險為1.7億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.6萬億元，實現(xiàn)保費規(guī)模1219.4億元，同比增長25%。其中，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼434.53億元，同比增長30.3%。

今年2月，河南省全力推廣完全成本保險，將小麥保險的保障水平由447元/畝提高至1000元/畝，同時指導各縣市區(qū)加強政策宣傳，引導廣大農(nóng)戶自愿參保。截至2023年2月，全省小麥承保面積已接近5704萬畝，為近550萬戶次農(nóng)戶提供了高達567億元的風險保障。另外，根據(jù)《河南省農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費由中央承擔45%、省級承擔25%、市縣承擔10%，而農(nóng)戶僅需自繳20%。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖快，但依舊面臨不少亟待解決的問題。洪勇建議，繼續(xù)完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度設計，保障要增品擴面，提高保險賠付水平和標準，拓展保險參與主體和渠道；繼續(xù)加強資金投入和支持力度，合理確定政府補貼比例和方式，鼓勵社會資本參與農(nóng)業(yè)保險市場建設和發(fā)展。同時，要加強政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管和服務體系建設，規(guī)范保險經(jīng)營行為和市場秩序，提高保險服務質(zhì)量和水平。

“我國需要努力提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理水平，明確地方政府在農(nóng)險活動中的責任?！扁諊硎?，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的服務水平和經(jīng)營效率是一件難事，政府參與的深度和廣度需要細致地研究和規(guī)范，這是中國特色，也是經(jīng)營制度優(yōu)化的難點。